Perte d’emploi : protéger son compte et limiter les frais bancaires
Quand les revenus baissent d’un coup, les frais bancaires peuvent vite s’accumuler : agios, commissions, rejets de prélèvements. Il existe pourtant des protections prévues par la loi. Voici, dans l’ordre, ce qu’il faut faire avec votre banque pour garder la tête hors de l’eau.
L’essentiel
Prévenez votre banque tôt
, avant les premiers incidents : un découvert négocié coûte moins cher que des rejets.
Les frais d’incidents sont plafonnés
8 € par opération et 80 € par mois pour la commission d’intervention.
L’offre clientèle fragile
Coûte 3 € par mois au plus et limite vos frais à 20 € par mois.
En cas de dettes trop lourdes
, un dossier de surendettement à la Banque de France est gratuit.
Prévenez votre banque avant les premiers incidents
Le réflexe le plus utile est aussi le plus simple : contacter votre conseiller dès que vous savez que vos revenus vont baisser. Vous pouvez lui demander d’adapter votre autorisation de découvert, de décaler la date d’un prélèvement, ou de changer de formule de compte.
Faites aussi le tri dans vos prélèvements : abonnements inutiles, options payantes de votre carte ou de votre compte. Notre guide du prélèvement SEPA explique comment en arrêter un, et notre calculateur de reste à vivre vous aide à refaire vos comptes.
Les frais d’incidents que la loi limite
| Frais | Plafond légal |
|---|---|
| Commission d’intervention | 8 € par opération, 80 € par mois |
| Rejet d’un prélèvement | 20 € au plus, sans dépasser le montant rejeté |
| Rejet d’un chèque | 30 € jusqu’à 50 €, 50 € au-delà |
| Client fragile avec l’offre spécifique | 20 € par mois et 200 € par an de frais d’incidents |
Source : Institut national de la consommation, la tarification bancaire en cas d’incidents de paiement
Le détail de tous ces plafonds est dans notre guide des frais d’incidents bancaires.
Demandez l’offre clientèle fragile
Si vos difficultés durent, votre banque peut vous proposer l’offre spécifique clientèle fragile. Elle coûte 3 € par mois au plus, comprend les services essentiels, et plafonne vos frais d’incidents à 20 € par mois et 200 € par an. Même sans cette offre, un client reconnu fragile voit ses frais plafonnés à 25 € par mois.
Les conditions et la démarche sont dans notre guide de l’offre clientèle fragile.
Utiliser son épargne sans pénalité
Si vous avez un Livret A, un LDDS ou un LEP, l’argent est disponible à tout moment, sans frais. Il vaut souvent mieux puiser dans un livret qui rapporte 1,7 % ou 2,5 % que de payer des agios sur un découvert. Avec des revenus en baisse, vérifiez aussi si vous avez droit au LEP, le livret réglementé le mieux rémunéré.
Éviter le fichage et le surendettement
- Ne faites pas de chèque sans provision : sans régularisation, il entraîne une interdiction d’émettre des chèques pendant 5 ans au plus. Voir notre guide du chèque sans provision.
- Parlez à vos prêteurs avant un retard de crédit : des retards répétés peuvent mener à une inscription au fichier des incidents de remboursement, le FICP.
- Si vous ne pouvez plus faire face à vos dettes, le dossier de surendettement auprès de la Banque de France est gratuit. Notre guide surendettement l’explique étape par étape.
Si votre banque ferme votre compte, vous gardez le droit d’en avoir un : la Banque de France peut vous désigner une banque au titre du droit au compte.
Un compte moins cher si votre banque coûte trop
Si les frais de votre banque pèsent trop sur votre budget, ces offres s’ouvrent en ligne sans condition de revenus. Avec la mobilité bancaire, votre nouvelle banque s’occupe de transférer vos prélèvements.
Les 15 offres de notre comparatif des comptes sans condition de revenus. Finclusif n’a aucun partenaire commercial à ce jour. Notre politique de transparence
Voir toutes les offres sans condition de revenus ›
Perte d’emploi : vos démarches bancaires, étape par étape
- Appelez votre conseiller dès l’annonce de la perte d’emploi, avant tout incident.
- Revoyez votre découvert autorisé et la date de vos prélèvements.
- Supprimez les options et abonnements dont vous n’avez pas besoin.
- Demandez l’offre clientèle fragile si les incidents s’accumulent.
- Contactez la Banque de France si vos dettes deviennent impossibles à rembourser.
Lexique : les mots à connaître
Les termes techniques utilisés sur cette page, expliqués simplement.
Commission d’intervention
Les frais facturés par la banque quand elle doit traiter une opération qui fait dépasser votre découvert autorisé.
Agios
Les intérêts payés quand votre compte est à découvert.
Client fragile
Un client que la banque reconnaît en difficulté financière, selon des critères fixés par la loi. Il bénéficie de frais plafonnés.
FICP
Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, tenu par la Banque de France.
Surendettement
La situation où vous ne pouvez plus payer vos dettes. La Banque de France peut proposer des solutions.
À lire aussi : l’offre clientèle fragile · les frais d’incidents · le surendettement · le calcul des agios · la saisie sur compte bancaire
Questions fréquentes sur la banque et la perte d’emploi
Faut-il prévenir sa banque en cas de perte d’emploi ?
Oui, et le plus tôt possible. Vous pourrez adapter votre découvert, décaler des prélèvements ou changer de formule avant les premiers frais d’incidents.
Ma banque peut-elle fermer mon compte si je suis au chômage ?
Elle peut fermer un compte avec un préavis, mais vous gardez le droit d’avoir un compte. La Banque de France peut vous désigner une banque au titre du droit au compte.
Combien coûtent les frais d’incidents au maximum ?
La commission d’intervention est limitée à 8 € par opération et 80 € par mois. Un prélèvement rejeté coûte 20 € au plus.
Qu’est-ce que l’offre clientèle fragile ?
Une formule de compte à 3 € par mois au plus, avec des frais d’incidents plafonnés à 20 € par mois et 200 € par an.
Que faire si je ne peux plus rembourser mes crédits ?
Parlez-en à vos prêteurs avant le premier retard. Si vos dettes deviennent trop lourdes, déposez un dossier de surendettement, gratuit, à la Banque de France.
Puis-je utiliser mon Livret A en cas de coup dur ?
Oui. L’argent d’un Livret A, d’un LDDS ou d’un LEP est disponible à tout moment, sans frais ni pénalité.
Nadia Marie Lebrun
Réponses vérifiées le 26 octobre 2026
Nos sources
- Institut national de la consommation, la tarification bancaire en cas d’incidents de paiement
- Service Public, interdiction d’émettre des chèques
- Banque de France, le fichier central des chèques
- Service Public, Livret A
Informations vérifiées sur les sites officiels le 26 octobre 2026.