Banque pour personnes fichées FICP : les solutions en 2026
Fiché au FICP après un crédit ou un découvert impayé, vous pouvez quand même avoir un compte et une carte. Nous avons vérifié ce que chaque banque accepte, et les offres prévues pour les personnes en difficulté financière.
L’essentiel
Le plus simple
Nickel s’ouvre en 5 minutes chez un buraliste, sans condition de revenus, même si vous êtes fiché.
Le plus protecteur
Les offres pour clients fragiles des banques traditionnelles, à 3 € par mois maximum, avec des frais d’incidents plafonnés.
Le recours garanti
Le droit au compte, gratuit, si toutes les banques vous refusent.
À savoir
Être fiché n’interdit pas d’avoir un compte. Cela limite surtout l’accès au chéquier et au crédit.
Notre sélection en un coup d’œil
Ordre d’affichage : par note Finclusif, de la meilleure à la moins bonne. Sélection non exhaustive de 4 offres. Finclusif n’a aucun partenaire commercial à ce jour. Notre politique de transparence
Finclusif n’a aucun partenaire commercial à ce jour. Si cela change, un partenariat ne modifiera jamais la note. En savoir plus
Les comptes accessibles aux personnes fichées
Notre choix pour : ouvrir un compte même fiché
Nickel Classic
3,3/5 CorrectOffre notée : carte Nickel Classic · Lire notre avis
sur le site de Nickel · Lire l’avis
Prix
25 € par an
Paiements à l’étranger
1,50 € hors zone SEPA
Ouverture
5 min au tabac
Personnes fichées
Acceptées
Points forts et points faibles
- Ouverture en 5 minutes chez un buraliste
- Ouvert aux personnes fichées FICP ou FCC
- Dépôt et retrait d’espèces dans plus de 8 500 bureaux de tabac
- Compte payant : 25 € par an
- Paiement hors zone SEPA : 1,50 €
- Réservé aux résidents de France ou de l’Union européenne
Le détail de la note
L’avis de Finclusif
Le compte le plus facile à ouvrir en France, même après un refus bancaire ou un fichage. En contrepartie, beaucoup d’opérations sont facturées à l’usage.
Notre choix pour : un forfait gratuit pour les clients fragiles
BNP Paribas Esprit Libre Référence
3,1/5 CorrectOffre notée : Esprit Libre Référence avec carte Origin · Lire notre avis
sur le site de BNP Paribas · Lire l’avis
Prix
84 € par an
Paiements à l’étranger
2,90 % + 0,90 €
Ouverture
Environ une semaine
Personnes fichées
Forfait de compte possible
Points forts et points faibles
Points forts
- Virement instantané, dépôts d’espèces et de chèques gratuits
- Forfait de compte gratuit pour les clients fragiles, ouvert aux personnes fichées
- Conseillers par téléphone et chat, applis bien notées
Points faibles
- 84 € par an à partir de 25 ans (47,40 € de 18 à 24 ans)
- Frais élevés hors zone euro sans l’option Travel
- Rejet de prélèvement à 20 € et commission d’intervention à 8 €
Le détail de la note
L’avis de Finclusif
BNP Paribas offre le confort d’une grande banque à agences, avec un vrai conseiller et une offre gratuite pour les clients fragiles. Le prix de l’offre d’entrée de gamme reste élevé pour un usage simple.
Notre choix pour : supprimer les frais d’incidents
CIC Contrat Personnel Ajustable
2,8/5 MoyenOffre notée : Contrat Personnel Ajustable avec carte MOA · Lire notre avis
sur le site de CIC
Prix
81,60 € par an
Paiements à l’étranger
2,90 % + 0,33 €
Ouverture
En agence ou en ligne
Personnes fichées
Service Accueil à 1 € par mois
Points forts et points faibles
Points forts
- Offre fragile Service Accueil à 1 € par mois, frais d’incidents à zéro
- Virements SEPA instantanés gratuits en ligne
- Comptes et cartes en devises disponibles
Points faibles
- 81,60 € par an pour le Contrat Personnel Ajustable
- Commission d’intervention à 8 €, rejet de prélèvement jusqu’à 20 €
- Frais élevés hors zone euro sans forfait
Le détail de la note
L’avis de Finclusif
Le CIC se distingue par son offre pour les clients fragiles, qui supprime tous les frais d’incidents. Son offre d’entrée de gamme reste au prix des grandes banques traditionnelles.
Notre choix pour : les espèces au bureau de poste
La Banque Postale Formule de Compte
2,8/5 MoyenOffre notée : Formule de Compte avec carte Réalys · Lire notre avis
sur le site de La Banque Postale
Prix
76,20 € par an
Paiements à l’étranger
2,30 % (max. 6 €)
Ouverture
En ligne ou en bureau de poste
Personnes fichées
Formule Simplicité possible
Points forts et points faibles
Points forts
- Dépôts et retraits d’espèces gratuits au guichet des bureaux de poste
- Virement instantané et remise de chèques gratuits
- Formule de Compte Simplicité à 1 € par mois pour les clients fragiles
Points faibles
- 76,20 € par an pour un adulte de 30 ans et plus
- 2,30 % sur les paiements hors zone euro
- Versement initial de 30 € à l’ouverture en ligne
Le détail de la note
L’avis de Finclusif
La Banque Postale reste la banque de proximité par excellence, avec ses bureaux de poste partout en France et une vraie offre pour les clients fragiles. Pour un adulte, sa formule de base coûte cependant plus de 75 € par an.
Le FICP en bref
Le FICP est le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. La Banque de France le tient à jour à partir des déclarations des banques et des organismes de crédit.
Ce qui entraîne une inscription
- Des mensualités de crédit impayées : l’équivalent des deux dernières échéances pour un crédit remboursé chaque mois, ou une échéance impayée depuis plus de 60 jours pour les autres rythmes de remboursement.
- Un découvert non remboursé : au moins 500 € encore dus 60 jours après une mise en demeure de la banque.
- Un dossier de surendettement : l’inscription est faite dès le dépôt du dossier.
Avant de vous inscrire, la banque doit vous prévenir. Vous avez alors 30 jours pour régulariser.
Combien de temps on reste inscrit
| Situation | Durée maximale d’inscription | Radiation anticipée |
|---|---|---|
| Incident de remboursement de crédit | 5 ans | Dès que vous avez remboursé les sommes dues pour l’incident, intérêts et pénalités compris |
| Plan de surendettement (plan conventionnel ou mesures imposées) | 7 ans | Automatique après 5 ans sans incident de paiement, ou plus tôt si vous remboursez tous vos créanciers |
| Rétablissement personnel | 5 ans | Non |
Comment savoir si vous êtes fiché
Vous pouvez demander à la Banque de France les informations qui vous concernent, depuis son site ou à un guichet. Les conseillers du 34 14 (du lundi au vendredi, de 8 h à 18 h) vous orientent, mais ne communiquent aucune donnée personnelle par téléphone.
Ce que le FICP change concrètement
- Le crédit devient très difficile : les banques consultent le fichier avant chaque prêt et refusent presque toujours.
- Votre compte actuel reste ouvert : le fichage n’oblige pas votre banque à le fermer.
- Ouvrir un nouveau compte reste possible : les comptes sans découvert ci-dessous ne prêtent pas d’argent, ils n’ont donc pas de raison de vous refuser pour un fichage FICP.
Les comptes sans découvert, ouverts aux personnes fichées
Ces comptes ne proposent ni découvert ni crédit : ils ne vous exposent à aucun nouvel incident, et la carte refuse le paiement si le solde ne suffit pas.
Ordre d’affichage : par note Finclusif, de la meilleure à la moins bonne. Sélection non exhaustive de 7 offres. Finclusif n’a aucun partenaire commercial à ce jour. Notre politique de transparence
Qui accepte les fichés : banque par banque
Ce que chaque banque dit, sur son propre site, des personnes fichées, sans revenu ou vivant à l’étranger. Conditions vérifiées le 5 novembre 2026.
Ordre d’affichage : par note Finclusif, de la meilleure à la moins bonne. Sélection non exhaustive de 5 offres. Finclusif n’a aucun partenaire commercial à ce jour. Notre politique de transparence
Vérifiée le 5 novembre 2026 · conditions officielles
Vérifiée le 5 novembre 2026 · conditions officielles
Vérifiée le 5 novembre 2026 · conditions officielles
Vérifiée le 5 novembre 2026 · conditions officielles
Vérifiée le 5 novembre 2026 · conditions officielles
Les offres pour clients fragiles sont d’abord destinées aux clients de la banque : demandez-les en agence en expliquant votre situation.
Si toutes les banques refusent : le droit au compte
La loi vous garantit un compte. Avec une simple lettre de refus, la Banque de France désigne une banque qui doit vous ouvrir un compte en quelques jours, avec une carte et les services de base, gratuitement. Être fiché ne vous prive pas de ce droit.
Vous vivez à l’étranger ? Si vous êtes Français, le droit au compte s’applique aussi : la Banque de France désigne une banque en France qui doit vous ouvrir un compte. Il faut n’avoir aucun compte à votre nom. Les conditions sur le site de la Banque de France
Comment sortir du FICP
- Remboursez l’incident : une fois les sommes dues réglées, intérêts et pénalités compris, l’organisme qui vous a déclaré demande votre radiation.
- Avec un plan de surendettement : vous êtes radié dès que vous pouvez rembourser tous vos créanciers, sur présentation de leurs attestations, ou automatiquement après 5 ans sans incident.
- Sinon, attendez la fin du délai : 5 ans pour un incident non régularisé, 7 ans au plus pour un plan de surendettement.
Les frais de recouvrement qui ne figurent pas dans le contrat de crédit ne conditionnent pas la radiation.
Comment nous avons choisi
L’accès d’abord
Un quart de notre note porte sur l’accessibilité, dont l’acceptation des personnes fichées.
Des règles vérifiées
Nous ne retenons que ce que les banques écrivent dans leurs documents officiels, et la réglementation de la Banque de France.
Les frais d’incidents
Pour un budget serré, les plafonds de frais comptent autant que le prix de la carte.
Comment nous notons les offres
Une méthode publique, des sources officielles, la même grille pour tous.
Chaque offre reçoit une note sur 5, calculée avec la même grille publique : frais, accessibilité à l’ouverture, services, expérience client et solidité. Les chiffres viennent des brochures tarifaires et des conditions générales des banques. Un partenariat peut changer l’ordre d’affichage, jamais la note. Tout le détail est sur notre page méthodologie.
Comptes de particuliers
Comptes professionnels
Dans le même dossier
Cette page fait partie de notre dossier Inclusion bancaire : les solutions pour ouvrir et garder un compte, même en situation fragile.
Vous êtes interdit bancaire
Un compte avec une carte à autorisation systématique, sans chéquier
Banque la moins chère
Le coût réel sur un an, carte, retraits et paiements à l’étranger compris, pour un usage courant.
Banque gratuite
Les comptes vraiment gratuits, et ceux qui ne le sont qu’à condition d’utiliser la carte.
Le droit au compte
Refusé partout ? La Banque de France peut désigner une banque qui doit vous ouvrir un compte. Notre guide pas à pas.
Questions fréquentes
Peut-on ouvrir un compte bancaire quand on est fiché ?
Oui. Le fichage FICP ou FCC n’interdit pas d’avoir un compte. Certaines banques refusent, mais Nickel accepte sans condition et le droit au compte vous garantit un compte gratuit si tout le monde refuse.
Quelle différence entre FICP et FCC ?
Le FICP recense les incidents de remboursement de crédit et les dossiers de surendettement. Le FCC recense les chèques sans provision et les retraits de carte bancaire. Les deux sont tenus par la Banque de France.
Qu’est-ce que l’offre clientèle fragile ?
Une offre que chaque banque doit proposer aux clients en difficulté : 3 € par mois maximum, une carte à autorisation systématique et des frais d’incidents plafonnés à 20 € par mois et 200 € par an. Une inscription au FCC depuis plus de 3 mois rend éligible.
Puis-je avoir une carte bancaire en étant fiché ?
Oui, une carte à autorisation systématique, qui vérifie votre solde à chaque paiement. C’est celle de Nickel, des offres pour clients fragiles et du droit au compte.
Rédigé par Nadia Marie Lebrun
Voir aussi : le droit au compte et tous nos comparatifs.