Calcul des agios : combien vous coûte votre découvert ?
Indiquez le montant, la durée et le taux de votre découvert : le calculateur donne vos agios, les frais d’incidents possibles et le coût sur un an.
Calculez vos agios
Renseignez votre découvert. Le résultat se met à jour à chaque modification. Un mot vous échappe ? Tout est expliqué dans le lexique.
Votre découvert
| Le même découvert à un taux de | Agios |
|---|
Agios = montant × taux annuel × nombre de jours ÷ 365. Votre banque peut calculer sur le solde de chaque jour et arrondir différemment : son relevé fait foi.
À savoir. Chaque banque fixe son propre taux de découvert : le vôtre figure dans votre convention de compte et votre plaquette tarifaire. Le taux d’usure utilisé ici est celui du 1er octobre au 31 décembre 2026 : il change chaque trimestre et nous mettons l’outil à jour. Les résultats sont des estimations : seul le relevé de votre banque fait foi.
Les agios, c’est quoi ?
Quand votre compte passe dans le rouge, votre banque vous avance de l’argent. Les agios sont les intérêts de ce prêt. Ils sont dus même si votre découvert est autorisé. S’y ajoutent parfois des frais d’incidents quand vous dépassez l’autorisation, comme la commission d’intervention.
Comment calculer ses agios : la formule
Agios = montant à découvert × taux annuel × nombre de jours ÷ 365
Exemple : votre compte affiche −500 € pendant 10 jours et votre banque applique un taux de 16 % par an. Le calcul donne 500 × 0,16 × 10 ÷ 365, soit 2,19 € d’agios. Si le montant change d’un jour à l’autre, la banque fait ce calcul jour par jour puis additionne.
Quel taux pour un découvert ?
Chaque banque fixe son taux débiteur, mais il ne peut pas dépasser le taux d’usure, fixé chaque trimestre par la Banque de France. Voici ce que coûte le même découvert de 500 € pendant 10 jours selon le taux.
| Taux annuel | Agios pour 500 € pendant 10 jours | Si cela se répète chaque mois, sur un an |
|---|---|---|
| 8 % | 1,10 € | 13,15 € |
| 12 % | 1,64 € | 19,73 € |
| 16 % | 2,19 € | 26,30 € |
| 20 % | 2,74 € | 32,88 € |
| 23,60 % (taux d’usure) | 3,23 € | 38,79 € |
Taux d’usure applicable du 1er octobre au 31 décembre 2026 : 23,60 % pour un crédit de 3 000 € ou moins, 15,76 % de 3 000 à 6 000 €, 8,56 % au-delà.
Découvert autorisé ou non autorisé : ce qui change
- Découvert autorisé. Votre convention de compte prévoit un montant maximum. Vous payez seulement les agios, au taux convenu.
- Découvert non autorisé ou dépassement. La banque peut refuser vos paiements. Si elle les accepte, elle peut facturer une commission d’intervention, jusqu’à 8 € par opération et 80 € par mois, en plus des agios, souvent à un taux plus élevé.
Notre calcul : pour 500 € pendant 10 jours à 16 %, deux paiements passés en dépassement ajoutent 16 € de commissions aux 2,19 € d’agios. Chaque mois, cela représente 218,30 € par an. Les frais d’incidents pèsent bien plus lourd que les intérêts.
Ce qui change pour le découvert le 20 novembre 2026
- Le minimum forfaitaire d’agios disparaît : vous payez les agios réellement calculés, et non plus un prix plancher.
- La banque doit vous informer sur votre découvert au moins une fois par mois.
- Si elle réduit ou supprime votre découvert autorisé, vous pouvez rembourser la somme en trop en douze mensualités, sans frais supplémentaires.
Le détail est dans notre article sur les nouvelles règles du découvert bancaire.
Comment payer moins d’agios
- Demandez un découvert autorisé adapté à vos fins de mois : vous évitez les commissions d’intervention, bien plus chères que les agios.
- Activez les alertes de solde de votre application pour réagir avant de passer dans le rouge.
- Décalez vos prélèvements après la date de votre salaire : la plupart des créanciers acceptent de changer la date.
- Comparez les taux de découvert quand vous choisissez une banque, avec notre comparateur de frais bancaires.
- En cas de difficultés répétées, demandez l’offre clientèle fragile.
Lexique : les mots à connaître
Les termes techniques utilisés sur cette page, expliqués simplement.
Agios
Les intérêts que vous payez à la banque quand votre compte est à découvert. Ils dépendent du montant, du nombre de jours dans le rouge et du taux de votre banque. Ils sont en général prélevés chaque trimestre.
Découvert autorisé et non autorisé
Le découvert autorisé est un solde négatif que votre banque accepte, jusqu’à un montant prévu dans votre contrat. Il coûte des intérêts, appelés agios. Au-delà de ce montant, ou sans accord, le découvert est non autorisé : la banque peut refuser vos paiements ou les accepter en facturant des frais.
Taux débiteur
Le taux d’intérêt annuel appliqué à l’argent que vous devez quand vous êtes à découvert. C’est lui qui sert à calculer les agios. Chaque banque fixe le sien.
TAEG
Le taux annuel effectif global : le coût total d’un crédit, intérêts et frais obligatoires compris, en pourcentage par an. Il permet de comparer les offres et ne peut pas dépasser le taux d’usure.
Taux d’usure
Le taux maximum qu’une banque a le droit d’appliquer à un crédit. La Banque de France le fixe chaque trimestre. Pour un crédit de 3 000 € ou moins à un particulier, il est de 23,60 % du 1er octobre au 31 décembre 2026.
Commission d’intervention
Les frais facturés quand la banque doit traiter une opération qui pose problème, par exemple un paiement accepté alors que le compte dépasse le découvert autorisé. Plafond légal : 8 € par opération et 80 € par mois.
Frais d’incidents
Les frais liés à un problème sur le compte : commission d’intervention, rejet de prélèvement ou de chèque, lettre d’information pour découvert non autorisé, blocage de carte. Ils s’additionnent vite quand le compte est souvent à découvert.
Minimum forfaitaire d’agios
Un montant fixe que certaines banques facturaient dès que le compte passait à découvert, même pour quelques euros. Il disparaît avec la réforme du 20 novembre 2026 : lire notre article.
Convention de compte
Le contrat qui vous lie à votre banque pour votre compte courant. Il indique notamment si vous avez un découvert autorisé, son montant, son taux et les frais en cas de dépassement.
Plaquette tarifaire
Le document où la banque liste tous ses frais, aussi appelé brochure tarifaire. Elle doit être disponible en agence et sur le site de la banque. Seuls les frais qui y figurent peuvent vous être facturés.
Offre clientèle fragile
Une offre que la banque doit proposer aux clients en fragilité financière : 3 € par mois au maximum, avec une carte à autorisation systématique, des virements et prélèvements, et des frais d’incidents limités à 20 € par mois et 200 € par an. Le client est libre de l’accepter.
Fragilité financière
La banque doit repérer les clients en difficulté, par exemple en cas de dossier de surendettement recevable ou d’incidents répétés avec de faibles revenus. Pour ces clients, neuf frais d’incidents sont plafonnés automatiquement à 25 € par mois au total.
Questions fréquentes
Comment calculer ses agios ?
Multipliez le montant du découvert par le taux annuel, puis par le nombre de jours à découvert divisé par 365. Exemple : 500 € à découvert pendant 10 jours à 16 %, soit 500 × 16 % × 10 ÷ 365 = 2,19 €.
Combien coûte un découvert de 500 € ?
Tout dépend de la durée et du taux de votre banque. À 16 % par an, 500 € pendant 10 jours coûtent 2,19 € d’agios. Si cela arrive chaque mois, cela fait 26,30 € par an. Les commissions d’intervention, jusqu’à 8 € chacune, coûtent souvent bien plus que les agios.
Paie-t-on des agios sur un découvert autorisé ?
Oui. Un découvert autorisé est un crédit : vous payez des intérêts au taux prévu par votre banque, calculés sur le montant et la durée. L’autorisation vous évite surtout les frais d’incidents, comme les commissions d’intervention ou les rejets de paiement.
Quel est le taux maximum d’un découvert ?
Le taux ne peut pas dépasser le taux d’usure fixé chaque trimestre par la Banque de France. Du 1er octobre au 31 décembre 2026, il est de 23,60 % pour un crédit de 3 000 € ou moins, 15,76 % entre 3 000 et 6 000 €, et 8,56 % au-delà.
Quand les agios sont-ils prélevés ?
Le plus souvent chaque trimestre, après l’arrêté de compte. Votre convention de compte indique la périodicité et la méthode de calcul de votre banque.
Qu’est-ce qui change pour le découvert le 20 novembre 2026 ?
Le minimum forfaitaire d’agios disparaît, la banque doit vous informer au moins une fois par mois sur votre découvert, et si elle le réduit ou le supprime, vous pouvez rembourser la somme en trop en douze mensualités sans frais.
Rédigé par Nadia Marie Lebrun
À lire aussi : Fin du minimum forfaitaire d’agios · Découvert bancaire : la nouvelle loi · Tous nos outils
Nos sources
- Banque de France, Taux d’usure applicables au 1er octobre 2026
- Institut national de la consommation, La tarification bancaire en cas d’incidents de paiement
- Banque de France, Plafonnement des frais d’incidents et offre clientèle fragile
- Légifrance, ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 relative au crédit à la consommation
- Sénat, question écrite n° 07194 et réponse du gouvernement du 12 mars 2026
Calcul indicatif. Il ne remplace pas le relevé de compte ni la convention de votre banque.