Découvert bancaire : comment il fonctionne, ce qu’il coûte et ce qui change le 20 novembre 2026

L’essentiel

Le découvert est un crédit

, pas un droit : la banque n’est jamais obligée de l’accorder, et il se paie en agios.

Découvert autorisé

Prévu dans votre convention de compte, avec un montant et un taux. Au delà, c’est un dépassement, plus cher.

Agios

= montant × nombre de jours × taux annuel ÷ 365. Le taux ne peut pas dépasser le taux d’usure.

3 mois de suite au maximum

Au delà, la banque doit vous demander de rembourser ou vous proposer un crédit.

Depuis le 20 novembre 2026

, une banque qui réduit ou supprime votre découvert doit respecter un préavis et vous laisser rembourser en 12 mensualités, sans frais.

Être à découvert, qu’est-ce que ça veut dire ?

Vous êtes à découvert quand le solde de votre compte devient négatif : les sommes sorties dépassent celles qui sont entrées. La banque avance alors la différence. C’est un crédit, et comme tout crédit, il a un coût : les intérêts, qu’on appelle agios, et parfois des frais.

Personne n’a droit à un découvert. C’est la banque qui décide de l’accorder ou non, et pour quel montant. Si elle ne vous en accorde aucun, chaque paiement sans provision peut être rejeté et facturé.

Découvert autorisé, dépassement, découvert non autorisé

Situation	Ce que cela veut dire
Découvert autorisé	Le montant, la durée et le taux sont prévus dans votre convention de compte ou dans une autorisation écrite. Vous payez des agios au taux convenu.
Autorisation exceptionnelle	Vous demandez à votre conseiller, en agence ou par écrit, un découvert ponctuel pour passer un cap. La banque peut refuser.
Dépassement	Vous allez au delà du montant autorisé. Le taux est majoré et des commissions d’intervention peuvent s’ajouter.
Découvert non autorisé	Vous n’avez aucune autorisation mais la banque laisse passer l’opération. Elle applique le taux et les frais prévus pour le dépassement.

Le plafond de votre découvert et son taux figurent sur chaque relevé de compte mensuel. Si vous ne les trouvez pas, demandez-les à votre banque ou cherchez-les dans sa brochure tarifaire.

Combien de temps peut-on rester à découvert ?

Un découvert ne peut pas durer plus de 3 mois de suite. Au delà, la banque doit soit vous demander de remettre votre compte en positif, soit vous proposer une offre de crédit à la consommation, avec un vrai contrat et un délai de rétractation de 14 jours après la signature.

Si votre compte est dans le rouge tous les mois, lisez la partie quand le découvert devient permanent : un découvert qui dure finit par coûter cher.

Calculer les agios

Les agios sont les intérêts du découvert. Ils dépendent de trois choses : le montant, le nombre de jours et le taux annuel de votre banque.

Agios = montant du découvert × nombre de jours × taux annuel ÷ 365

Exemple : un découvert de 300 € pendant 10 jours, au taux de 16 % par an, coûte 300 × 10 × 0,16 ÷ 365 = 1,32 €. Si le montant change d’un jour à l’autre, la banque fait le calcul jour par jour puis additionne. Les agios sont en général prélevés chaque trimestre.

Le taux de chaque banque est libre, mais il ne peut pas dépasser le taux d’usure, un plafond fixé chaque trimestre par la Banque de France. Pour faire le calcul avec votre propre taux et voir le plafond en vigueur, utilisez notre calculateur d’agios.

Certaines banques facturaient aussi un minimum forfaitaire d’agios, même pour un découvert de quelques euros. Nous expliquons sa disparition dans notre article sur la fin du minimum forfaitaire d’agios.

Les frais quand vous dépassez

En plus des agios, la banque peut facturer une commission d’intervention chaque fois qu’elle doit traiter une opération qui fait dépasser votre découvert, par exemple un prélèvement qu’elle accepte de payer. La loi plafonne ces commissions :

Votre situation	Plafond des commissions d’intervention
Cas général	8 € par opération et 80 € par mois
Client fragile ayant souscrit l’offre clientèle fragile	4 € par opération et 20 € par mois
Client fragile sans cette offre	Frais d’incidents limités à 25 € par mois

Si la banque refuse de payer, l’opération est rejetée et d’autres frais s’appliquent, détaillés dans notre guide des plafonds des frais d’incidents. Un chèque rejeté peut conduire à une interdiction de chéquier, et un découvert d’au moins 500 € resté impayé 60 jours après une mise en demeure peut entraîner une inscription au FICP.

Source : Service Public, autorisation de découvert bancaire.

Ce qui change le 20 novembre 2026

L’ordonnance du 3 septembre 2025 sur le crédit à la consommation s’applique à partir du 20 novembre 2026. Pour le découvert, elle change surtout ce qui se passe quand la banque revient sur votre autorisation.

• Résiliation encadrée : pour un découvert à durée indéterminée, la banque doit vous prévenir au moins 2 mois à l’avance, et seulement si le contrat le prévoit. Sans préavis, elle doit avoir un motif objectivement justifié et vous l’expliquer.
• Remboursement en 12 mois : si la banque réduit ou supprime votre découvert, vous pouvez rembourser la somme en trop en 12 mensualités égales, sans frais supplémentaires.
• Information au moins une fois par mois sur votre découvert, pendant toute la durée du contrat.
• Plus de petits découverts hors règles : les découverts de moins de 200 € ou de moins d’un mois entrent dans le champ du crédit à la consommation, et la banque doit vérifier votre solvabilité avant toute nouvelle autorisation.
• Dépassements répétés : la banque doit vous orienter gratuitement vers un service de conseil aux personnes endettées.

Les autorisations signées avant le 20 novembre 2026 ne sont pas remises en cause, mais certaines règles s’y appliquent déjà. Le détail est dans notre article découvert bancaire : ce que change la nouvelle loi.

Votre banque réduit ou supprime votre découvert

1. Lisez le courrier : il doit indiquer la date d’effet et, pour un découvert à durée indéterminée, respecter un préavis d’au moins 2 mois.
2. Faites le compte de ce qui dépassera le nouveau plafond à cette date.
3. Demandez le remboursement en 12 mensualités, sans frais, pour cette somme. Vous pouvez aussi rembourser plus vite.
4. Contestez si besoin : écrivez au service réclamations de la banque, puis au médiateur bancaire si la réponse ne vous convient pas.

Quand le découvert devient permanent

Être à découvert de temps en temps coûte quelques euros. L’être tous les mois peut coûter des dizaines d’euros par an en agios et en frais. Quelques pistes, de la plus simple à la plus encadrée :

1. Comparez ce que vous payez avec les banques qui facturent le moins, dans notre classement des banques les moins chères.
2. Demandez l’offre clientèle fragile : 3 € par mois au plus, avec des frais d’incidents plafonnés. Voir notre guide de l’offre clientèle fragile.
3. Faites le point sur votre budget avec notre outil reste à vivre, ou gratuitement avec un Point conseil budget.
4. Pour une dépense ponctuelle, un microcrédit personnel peut coûter moins cher qu’un découvert qui dure.
5. Si les dettes s’accumulent, le dossier de surendettement à la Banque de France reste la solution de dernier recours.

À lire aussi : Le calculateur d’agios · Les plafonds des frais d’incidents · L’offre clientèle fragile · La réforme du 20 novembre · Le fichage Banque de France

Nadia Marie Lebrun
Réponses vérifiées le 2 novembre 2026

Nos sources

• Service Public, autorisation de découvert bancaire
• Banque de France, être à découvert
• Légifrance, ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 relative au crédit à la consommation
• Banque de France, fichier des incidents de remboursement des crédits (FICP)

Informations vérifiées sur les sites officiels le 2 novembre 2026.