Virement international et code SWIFT : frais, délais et comment payer moins

Par Nadia Marie Lebrun · Mis à jour le 2 novembre 2026 ✓ Vérifié sur les documents officiels✓ Indépendance éditoriale

Envoyer de l’argent au Maroc, en Tunisie, au Sénégal ou en Turquie depuis votre banque, ce n’est pas un virement comme les autres. Ces pays sont hors de la zone SEPA : le virement passe par le réseau SWIFT, coûte de 10 à 30 € de frais selon la banque, sans compter le change, et peut prendre plusieurs jours. Voici ce qu’est le code SWIFT, qui paie quoi, ce que facture chaque banque et comment payer moins.

Sur cette page

L’essentiel
Le code SWIFT, c’est quoi ?
Virement SEPA ou virement international ?
Les trois frais d’un virement international
OUR, SHA, BEN : qui paie les frais ?
Ce que facture votre banque
Combien de temps prend un virement international
Faire un virement international, étape par étape
Payer moins cher
Questions fréquentes

L’essentiel

Le code SWIFT est le code BIC de la banque du bénéficiaire.

Il compte 8 ou 11 caractères et sert à trouver la bonne banque dans le monde.

Hors zone SEPA, le virement devient international.

Le Maroc, la Tunisie, l’Algérie, le Sénégal ou la Turquie n’en font pas partie : le virement coûte plus cher et prend plus de temps.

Pour 1 000 € envoyés en euros, votre banque prend de 9,90 à 30,40 € de frais

, plus parfois des frais de change et ceux des banques intermédiaires.

Trois options de frais existent

OUR (vous payez tout), SHA (chacun paie sa banque) et BEN (le bénéficiaire paie tout). Pour que la somme arrive entière, choisissez OUR.

Un service de transfert spécialisé coûte souvent moins cher

, surtout si la somme doit arriver en dirhams, en dinars ou en francs CFA.

Le code SWIFT, c’est quoi ?

Le code SWIFT est le nom courant du code BIC, pour Business Identifier Code. C’est l’identifiant international d’une banque, défini par la norme ISO 9362 et attribué par SWIFT, la société qui gère le réseau de messagerie utilisé par les banques pour les virements internationaux.

Un BIC compte 8 caractères, parfois 11. Celui de BNP Paribas en France, par exemple, est BNPAFRPP :

Partie	Exemple	Ce qu’elle indique
4 premiers caractères	BNPA	La banque
2 lettres suivantes	FR	Le pays, selon la norme ISO
2 caractères suivants	PP	La ville ou le site
3 derniers caractères (facultatifs)	Par exemple XXX	L’agence ou le service

Vous trouvez le BIC de la banque du bénéficiaire sur son RIB ou auprès de lui. En cas de doute, l’annuaire officiel de SWIFT permet de le vérifier. Tout sur le format de l’IBAN et du BIC est dans notre guide de l’IBAN et du code BIC.

Virement SEPA ou virement international ?

La zone SEPA (espace unique de paiement en euros) compte 41 pays selon la liste officielle du Conseil européen des paiements de décembre 2025 : les 27 pays de l’Union européenne, l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège, ainsi que l’Albanie, Andorre, la Moldavie, Monaco, le Monténégro, la Macédoine du Nord, Saint-Marin, la Serbie, la Suisse, le Royaume-Uni et le Vatican. Un virement en euros vers l’un de ces pays se fait comme un virement en France, avec le seul IBAN.

Le Maroc, la Tunisie, l’Algérie, la Turquie, le Sénégal, les États-Unis ou le Canada sont hors SEPA. Un virement vers ces pays, ou un virement dans une autre monnaie que l’euro, est un virement international : il passe par le réseau SWIFT et parfois par une ou plusieurs banques intermédiaires.

Ce qui change	Virement SEPA	Virement international
Pays	41 pays, en euros	Tous les autres pays, ou une autre devise
Ce qu’il faut	L’IBAN du bénéficiaire	IBAN ou numéro de compte, code SWIFT, nom et adresse du bénéficiaire
Prix	Gratuit en ligne dans la plupart des banques	De 9,90 à 30,40 € pour 1 000 € en euros, selon la banque
Délai	1 jour ouvré au plus	Plusieurs jours ouvrés, sans maximum légal
Frais de change	Aucun en euros	Possibles si la somme est convertie

Les trois frais d’un virement international

La commission de votre banque. Elle est libre : un forfait ou un pourcentage du montant, avec un minimum. C’est celle que compare notre tableau plus bas.
Les frais des banques intermédiaires et de la banque du bénéficiaire. Ils dépendent du trajet du virement et sont souvent retenus sur la somme envoyée. Votre banque ne les connaît pas toujours à l’avance.
Le change. Si l’argent arrive en dirhams ou en dinars, la conversion se fait à un taux qui comprend une marge, parfois avec une commission de change en plus. Les banques publient rarement leur marge, ce qui rend la comparaison difficile.

OUR, SHA, BEN : qui paie les frais ?

Pour un virement hors de l’Espace économique européen, vous choisissez qui paie les frais. Dans l’Espace économique européen, chacun paie les frais de sa propre banque.

Option	Qui paie	Ce que reçoit le bénéficiaire
OUR	Vous payez tous les frais, ceux de votre banque et ceux des banques étrangères	La somme entière
SHA ou SHARE	Vous payez les frais de votre banque, le bénéficiaire paie ceux des banques étrangères	La somme moins les frais des banques étrangères
BEN	Le bénéficiaire paie tous les frais, y compris ceux de votre banque	La somme moins tous les frais

SHA est l’option par défaut dans la plupart des banques. Si vous envoyez une somme précise à un proche, pour un loyer ou des frais de scolarité par exemple, choisissez OUR : c’est plus cher pour vous, mais la somme arrive entière. Le supplément va de 11 à 25 € dans les banques qui l’affichent.

Ce que facture votre banque

Nous avons relevé dans les brochures tarifaires officielles le prix d’un virement hors SEPA émis par un particulier. Pour comparer sur une même base, la colonne du milieu donne la commission de la banque pour 1 000 € envoyés en euros, par le canal le moins cher qu’elle propose. Les frais des banques étrangères et la marge de change s’ajoutent.

Banque	Pour 1 000 € envoyés en euros	Bon à savoir	Site officiel
La Banque PostaleNotre avis ›	9,90 € en ligne	0,10 % du montant, maximum 70 €. Par téléphone : minimum 15,50 €. Réception : 13,50 €	Ouvrir un compte
CICNotre avis ›	10 € en ligne	0,10 %, maximum 45 €. 5,40 € de plus en agence. Réception : 17,50 € et 10 € de change	Ouvrir un compte
Crédit Mutuel Île‑de‑FranceNotre avis ›	10 € en ligne	0,10 %, maximum 45 €. 4,50 € de plus au guichet. Réception : 13 € et 10 € de change	Ouvrir un compte
Société GénéraleNotre avis ›	13 € en ligne	9 € jusqu’à 500 €. En agence : 0,10 %, minimum 26 €. Option OUR : 23 €. Réception : 22 € au-delà de 150 €	Ouvrir un compte
BNP ParibasNotre avis ›	15 € en ligne	Gratuit en ligne si vous envoyez dans la devise du pays du bénéficiaire. Agence : 20 €. Option OUR : 20,50 €. Réception : 11 €	Ouvrir un compte
Crédit Agricole Île‑de‑FranceNotre avis ›	15 € en ligne	Jusqu’à 15 000 €, puis 0,10 %. Agence : 23 €. Option OUR : 22 € de plus. Réception : 21,84 €	Ouvrir un compte
Hello bank!Notre avis ›	15 € en ligne	Gratuit en ligne si vous envoyez dans la devise du pays du bénéficiaire. Option OUR : 20,50 €. Réception : 11 €	Ouvrir un compte
BoursoBankNotre avis ›	20 €	Gratuit en devises, avec tous les frais à votre charge (OUR), mais une marge de 1 % sur le taux de change. Réception : 0,1 %, minimum 20 €	Ouvrir un compte
MonabanqNotre avis ›	20 €	0,1 %, minimum 20 €, plus des frais de service client non chiffrés. Gratuit avec Uniq et Uniq+. Réception : 0,1 %, minimum 20 €	Ouvrir un compte
Caisse d’Épargne Île‑de‑FranceNotre avis ›	23 € au guichet	0,10 %, minimum 23 €, aucun tarif en ligne indiqué. Option OUR : 25 €. Réception : 15 € et frais de change	Ouvrir un compte
Crédit CoopératifNotre avis ›	23 €	0,10 %, maximum 150 €. Minimum 27 € en devise locale. Réception : 23 €	Ouvrir un compte
FortuneoNotre avis ›	23 €	0,1 %, minimum 23 €. Option OUR : 11 € de plus. Change : 0,1 %, minimum 15 €, et 1 % de marge. Réception : 12 €	Ouvrir un compte
BforBankNotre avis ›	25 € par téléphone	Pas de virement hors SEPA en ligne. Change : 0,603 %, minimum 17 €. Réception : 20 €	Ouvrir un compte
LCLNotre avis ›	26,70 €	Jusqu’à 80 000 €, puis 0,13 %. 27 € au 1er janvier 2027. Réception : 20 €	Ouvrir un compte
Banque Populaire Rives de ParisNotre avis ›	30,40 €	0,06 % (minimum 13,25 €) plus 17,15 € de frais SWIFT. Réception : 19 € et frais de change	Ouvrir un compte

Tarifs relevés le 2 novembre 2026 dans les brochures tarifaires des banques, en vigueur à cette date. Les banques régionales sont relevées en Île-de-France : le prix peut être différent dans votre région. Les frais des banques étrangères ne sont pas compris.

Revolut et N26 ne publient pas de prix fixe pour leurs virements internationaux : le montant s’affiche dans l’application avant de valider. Chez Revolut, le change est inclus jusqu’à 1 000 € par mois avec l’offre Standard, puis facturé 1 %, avec 1 % de plus le week-end.

Combien de temps prend un virement international

Type de virement	Délai
Virement SEPA en euros	1 jour ouvré au plus après la réception de l’ordre
Virement instantané	10 secondes au plus, tous les jours
Virement dans l’Espace économique européen dans une autre devise	4 jours ouvrés au plus
Virement hors Espace économique européen	Aucun délai maximum légal, environ 4 jours ouvrés en général

Hors Europe, le délai dépend des banques intermédiaires. Un ordre passé un week-end ou un jour férié ne part que le jour ouvré suivant. Si l’argent doit arriver à une date précise, pour un loyer ou une inscription, envoyez-le au moins une semaine avant.

Faire un virement international, étape par étape

Réunissez les coordonnées du bénéficiaire : son nom complet et son adresse, son IBAN ou, dans les pays sans IBAN, son numéro de compte, le code SWIFT et le nom de sa banque.
Choisissez la devise. Si vous envoyez dans la monnaie du pays, le change se fait chez vous, au taux de votre banque. Si vous envoyez en euros, c’est la banque d’arrivée qui convertit, à son propre taux. Demandez les deux prix.
Choisissez qui paie les frais : OUR si la somme doit arriver entière, SHA sinon.
Passez l’ordre en ligne si votre banque le permet : c’est souvent moins cher qu’en agence. Certaines banques, comme BforBank, ne l’acceptent que par téléphone.
Gardez la preuve de l’ordre. Si l’argent n’arrive pas, votre banque peut lancer une recherche, souvent facturée.

Pour un montant important ou inhabituel, votre banque peut vous demander l’origine des fonds ou le motif du virement. C’est une obligation légale de vigilance : répondez avec des justificatifs simples, comme un relevé, un contrat ou une facture.

Payer moins cher

Une banque facture le virement, puis souvent le change, puis les banques étrangères se servent au passage. Les services de transfert spécialisés affichent en général le coût total avant l’envoi. Exemple relevé le 2 novembre 2026 sur le calculateur officiel de Wise : pour envoyer 1 000 € au Maroc en dirhams, les frais étaient de 24,16 €, sans marge sur le taux de change. Ce prix change chaque jour.

Certaines banques françaises ont un accord avec une banque marocaine. La Caisse d’Épargne Île‑de‑France facture 5 € le virement occasionnel en euros vers la Banque Populaire du Maroc (BCP), pour un montant inférieur à 150 000 €, tous frais à la charge de l’émetteur, d’après sa brochure tarifaire 2026. Le tarif reste le même au 1er janvier 2027. Ce prix ne vaut que si votre bénéficiaire a un compte à la BCP : pour une autre banque marocaine, c’est le tarif du virement international qui s’applique.

Pour le Maroc, comparez avant chaque envoi avec notre outil de calcul des frais euro-dirham et notre guide pour envoyer de l’argent au Maroc.
Pour tous les pays, notre comparatif des solutions pour envoyer de l’argent à l’étranger donne le coût réel de chaque service.
Si vous envoyez souvent, une banque qui ne facture pas l’envoi en devises, ou un compte multidevise, réduit la facture. Voyez notre duel Wise ou Revolut.
Vous recevez de l’argent de l’étranger ? Les frais de réception vont de 11 à plus de 20 € selon la banque. Notre guide recevoir des paiements de l’étranger explique comment les éviter.

Questions fréquentes

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Qu’est-ce qu’un code SWIFT ?

C’est le code BIC d’une banque, son identifiant international défini par la norme ISO 9362. Il compte 8 ou 11 caractères : 4 pour la banque, 2 pour le pays, 2 pour la ville, et parfois 3 pour l’agence. Il est indispensable pour un virement hors zone SEPA.

Combien coûte un virement international ?

Pour 1 000 € envoyés en euros hors zone SEPA, la commission de la banque va de 9,90 € à La Banque Postale à 30,40 € à la Banque Populaire Rives de Paris, d’après leurs brochures 2026. S’y ajoutent parfois des frais de change et les frais des banques étrangères.

Le Maroc fait-il partie de la zone SEPA ?

Non. La Tunisie, l’Algérie, la Turquie et le Sénégal non plus. Un virement vers ces pays est un virement international, qui passe par le réseau SWIFT avec un code BIC et des frais plus élevés qu’un virement SEPA.

Que veulent dire OUR, SHA et BEN ?

Ce sont les trois façons de répartir les frais. Avec OUR, vous payez tout et le bénéficiaire reçoit la somme entière. Avec SHA, chacun paie les frais de sa banque. Avec BEN, le bénéficiaire paie tous les frais.

Combien de temps prend un virement international ?

Hors Espace économique européen, aucun délai maximum n’est fixé par la loi. Il faut compter en général 4 jours ouvrés, parfois plus si plusieurs banques intermédiaires interviennent. Dans l’Espace économique européen, un virement dans une autre devise que l’euro prend 4 jours ouvrés au plus.

Comment payer moins cher un virement à l’étranger ?

Passez l’ordre en ligne plutôt qu’en agence, comparez le prix en euros et en devise locale, et regardez les services de transfert spécialisés, qui affichent le coût total avant l’envoi. Pour le Maroc, notre outil euro-dirham compare les frais en quelques secondes.

Nadia Marie Lebrun
Réponses vérifiées le 2 novembre 2026

Nos sources

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Informations vérifiées sur les sites officiels le 2 novembre 2026.