Chèque : encaissement, durée de validité et opposition

L’essentiel

Un chèque émis en France métropolitaine est valable 1 an et 8 jours

À partir de sa date d’émission. Passé ce délai, la banque peut refuser de le payer.

L’argent d’un chèque déposé est en général disponible tout de suite

, mais c’est une avance : si le chèque revient impayé, la banque reprend la somme. En cas de doute, elle peut bloquer le montant jusqu’à 15 jours ouvrés, voire 60 jours en cas de soupçon de fraude.

L’opposition n’est possible que dans des cas précis

Perte, vol, utilisation frauduleuse, ou procédure collective du bénéficiaire. Un litige avec un vendeur n’en fait pas partie.

Faites opposition par téléphone ou en ligne, puis confirmez par écrit dans les 48 heures

, sinon elle est annulée.

L’opposition est souvent payante

, par chèque ou par chéquier : comparez les tarifs plus bas.

Combien de temps un chèque est valable

Un chèque émis et payable en France métropolitaine peut être encaissé pendant 1 an et 8 jours à partir de la date écrite dessus. Celui qui l’a signé doit garder assez d’argent sur son compte pendant toute cette période. C’est ce que rappellent les conventions de compte des banques, par exemple celle de la Caisse d’Épargne Île‑de‑France.

Si vous recevez un chèque, ne tardez pas à le déposer. Après ce délai, la banque de l’émetteur peut refuser de le payer. La somme reste due, mais vous devrez la réclamer directement à la personne qui vous l’a donné.

Encaisser un chèque

1. Endossez le chèque : signez au dos et écrivez le numéro du compte à créditer. Le chèque doit être à votre nom.
2. Remplissez un bordereau de remise fourni par la banque, à l’agence ou dans l’application.
3. Déposez-le à l’agence, dans un automate de dépôt ou par courrier, selon ce que propose votre banque. Certaines banques en ligne demandent un envoi postal.
4. Gardez le reçu du bordereau jusqu’à ce que la somme apparaisse sur votre compte.

Les chèques que délivrent les banques sont barrés et non endossables : vous ne pouvez pas les transmettre à quelqu’un d’autre, ni les toucher en espèces au guichet, sauf si vous êtes vous-même client de la même agence que l’émetteur.

Quand l’argent est disponible

Dans la plupart des cas, la somme apparaît sur votre compte en un ou deux jours ouvrés et vous pouvez l’utiliser tout de suite. À la Caisse d’Épargne Île‑de‑France, par exemple, un chèque remis est crédité avec une date de valeur au lendemain ouvré. Mais la banque vous fait en réalité une avance : la banque de l’émetteur peut encore refuser le paiement pendant quelques jours.

Si le dépôt paraît inhabituel (montant, nombre de chèques, aspect du chèque, opérations récentes sur le compte), la banque peut refuser cette avance. Elle doit vous prévenir, puis elle dispose de 15 jours ouvrés pour vérifier le chèque. Si un doute de fraude subsiste, ce délai peut aller jusqu’à 60 jours, et elle doit alors vous expliquer pourquoi.

Source : convention de compte de la Caisse d’Épargne Île‑de‑France en vigueur au 9 octobre 2025, article 6.3.2 ; brochure tarifaire 2026, rubrique « Chèques ».

Un chèque reçu revient impayé

Si le chèque revient sans provision, votre banque retire du compte la somme qu’elle vous avait avancée, sans vous prévenir. Vous pouvez représenter le chèque plusieurs fois. Au bout de 30 jours après la première présentation, la banque de l’émetteur vous délivre un certificat de non-paiement, sur demande ou automatiquement après une nouvelle présentation sans succès. Ce certificat ouvre une procédure rapide pour récupérer l’argent, détaillée sur le document.

De son côté, l’émetteur risque l’interdiction d’émettre des chèques : notre guide le chèque sans provision explique les conséquences et comment régulariser.

Faire opposition

La loi n’autorise l’opposition que pour quatre motifs : perte, vol, utilisation frauduleuse du chèque, ou procédure de sauvegarde, de redressement ou de liquidation judiciaire du bénéficiaire. Un désaccord avec un artisan ou un vendeur n’est pas un motif valable. Mentir sur le motif expose à 5 ans de prison et 375 000 € d’amende.

1. Appelez le numéro d’urgence de votre banque dès que vous constatez la perte ou le vol, ou faites l’opposition dans votre espace en ligne si la banque le permet.
2. Portez plainte en cas de vol ou de fraude, au commissariat, à la gendarmerie ou en ligne. Gardez le récépissé.
3. Confirmez par écrit dans les 48 heures, avec les numéros des chèques concernés et une copie de la plainte s’il y en a une. Sans cette confirmation, l’opposition est annulée.
4. Vérifiez vos relevés les semaines suivantes.

Service Public propose un modèle de lettre pour confirmer l’opposition. L’opposition est enregistrée pendant 10 ans au fichier national des chèques irréguliers (FNCI), que les commerçants peuvent interroger avant d’accepter un chèque.

Si c’est un chèque que vous deviez recevoir qui a été perdu, par exemple un salaire, c’est l’émetteur qui doit faire opposition, puis vous en refaire un. Et si un chéquier envoyé par la banque ne vous parvient pas, faites opposition tout de suite.

Sources : Service Public, fiches perte et vol d’un chèque vérifiées le 7 janvier 2025, fiche FNCI vérifiée le 21 juillet 2026 ; convention de compte de la Caisse d’Épargne Île‑de‑France, article 6.3.3.

Ce que coûte une opposition

Faire opposition coûte souvent quelques euros, parfois rien. Certaines banques facturent chaque chèque, d’autres un forfait par chéquier ou par démarche. Plusieurs banques en ligne ne facturent rien. Classement du moins cher au plus cher, pour une opposition sur un chèque, en ordre alphabétique en cas d’égalité. Finclusif n’a aucun partenaire commercial à ce jour.

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Banque Populaire Rives de ParisNotre avis ›	16,85 €	Même tarif pour un chéquier entier	Ouvrir un compte

Tarifs relevés le 2 novembre 2026 dans les brochures tarifaires officielles 2026 des banques, en vigueur à cette date. Les banques régionales sont relevées en Île‑de‑France : le prix peut être différent dans votre région. Certaines assurances des moyens de paiement remboursent ou couvrent ces frais.

Chèque débité par un fraudeur

Si un chèque volé ou falsifié a déjà été débité, demandez le remboursement à votre banque dans les 2 mois qui suivent le relevé où il apparaît. Vous pouvez demander une copie du chèque. En cas de contrefaçon, d’imitation de signature ou de falsification grossière, la banque rembourse. Elle peut refuser si la fraude n’était pas visible à l’œil nu.

En cas de refus, écrivez au service réclamations, puis au médiateur de votre banque. Notre guide se faire rembourser une fraude détaille ces recours, et les arnaques bancaires du moment aident à repérer les faux chèques.

À lire aussi : Le chèque sans provision · Le chèque de banque · Le fichage Banque de France · Se faire rembourser une fraude · Les frais de tenue de compte · Le médiateur bancaire

Informations vérifiées sur les sites officiels le 2 novembre 2026.