Taux d’endettement et reste à vivre : faites le calcul
En quelques secondes, voyez quelle part de vos revenus part dans vos crédits et ce qu’il vous reste pour vivre chaque mois. Le calcul suit la règle des 35 % fixée par le Haut Conseil de stabilité financière.
Calculez votre taux d’endettement
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Votre budget mensuel
| Votre budget du mois | Montant |
|---|
Taux d’endettement = mensualités de crédit ÷ revenus nets × 100. Reste à vivre = revenus − crédits − loyer − autres charges.
À savoir. Le seuil de 35 % est une règle du Haut Conseil de stabilité financière pour les crédits immobiliers : les banques peuvent y déroger pour une petite part de leurs prêts, et chacune garde ses propres critères, notamment de reste à vivre. Le minimum de référence utilisé ici est le montant forfaitaire du RSA au 1er avril 2026, revalorisé chaque année. Les résultats sont des estimations, pas une offre ni un conseil personnalisé.
Le taux d’endettement, c’est quoi ?
Le taux d’endettement mesure la part de vos revenus qui part chaque mois dans le remboursement de vos crédits. Les banques parlent aussi de taux d’effort. C’est le premier chiffre qu’elles regardent avant d’accorder un prêt immobilier.
La formule : mensualités de crédit ÷ revenus nets avant impôt × 100. Les mensualités comprennent tous vos crédits en cours, y compris l’assurance emprunteur. Les revenus retenus sont vos revenus nets avant impôt, ceux de tout le foyer si vous empruntez à deux.
Exemple : avec 2 500 € de revenus et 800 € de crédits par mois, votre taux d’endettement est de 800 ÷ 2 500 × 100 = 32 %.
La règle des 35 % : ce que doivent respecter les banques
Depuis le 1er janvier 2022, une décision du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) oblige les banques à respecter deux limites pour les crédits immobiliers. Le HCSF les a maintenues lors de sa séance du 15 septembre 2026.
- Un taux d’endettement de 35 % au plus, assurance emprunteur comprise.
- Une durée de 25 ans au plus, avec deux années de différé possibles quand vous ne pouvez pas habiter le logement tout de suite (achat sur plan ou travaux).
- Une marge d’exception : chaque trimestre, une banque peut dépasser ces limites pour 20 % de ses nouveaux crédits immobiliers au plus. Au moins 70 % de cette marge de flexibilité va aux achats de résidence principale, et au moins 30 % aux primo-accédants.
Ces règles concernent le crédit immobilier. Vos crédits à la consommation n’y sont pas soumis en tant que tels, mais ils comptent dans vos charges quand vous demandez un prêt immobilier.
Pourquoi notre calculateur vous alerte dès 30 %
Le seuil officiel est de 35 %. Notre calculateur passe pourtant à l’orange dès 30 %, et ce choix est le nôtre : ce n’est pas une règle bancaire.
Nous l’avons fixé à partir d’un chiffre public : selon le HCSF, le taux d’endettement moyen des emprunteurs était de 30,9 % en juin 2026. Autrement dit, à partir de 30 %, vous êtes déjà au niveau d’un emprunteur moyen qui vient de signer son crédit immobilier. Il vous reste peu de place pour un nouveau prêt, et un imprévu (baisse de revenus, panne de voiture, naissance) se fera vite sentir sur votre budget.
Les trois couleurs du calculateur : vert sous 30 %, orange de 30 à 35 %, rouge au-dessus de 35 %. Le message passe aussi au rouge si votre reste à vivre descend sous le minimum que la Banque de France laisse à un foyer en surendettement, quel que soit votre taux.
Le reste à vivre : le chiffre qui complète le taux
Le reste à vivre est ce qu’il vous reste chaque mois une fois payés vos crédits, votre loyer et vos charges fixes. Deux foyers avec le même taux d’endettement peuvent avoir des marges très différentes : 33 % de 6 000 € ne laissent pas le même budget que 33 % de 1 800 €.
Pour obtenir un crédit, aucun montant minimum n’est fixé par la loi. Chaque banque applique ses propres critères, souvent selon le nombre de personnes du foyer.
Le seul plancher officiel est celui du surendettement. Quand une commission de la Banque de France fixe un plan de remboursement, elle laisse au foyer de quoi payer ses dépenses courantes, et jamais moins que le montant forfaitaire du RSA. Les remboursements ne peuvent pas non plus dépasser la quotité saisissable. Notre calculateur compare votre reste à vivre à ce plancher :
| Votre foyer | Minimum mensuel au 1er avril 2026 |
|---|---|
| Personne seule | 651,69 € |
| Couple, ou personne seule avec 1 enfant | 977,54 € |
| Couple avec 1 enfant, ou personne seule avec 2 enfants | 1 173,05 € |
| Couple avec 2 enfants | 1 368,56 € |
| Personne seule avec 3 enfants | 1 433,73 € |
| Couple avec 3 enfants | 1 629,24 € |
| Par personne en plus | 260,68 € |
Montant forfaitaire du RSA non majoré, revalorisé chaque 1er avril. Source : barème de la Caf au 1er avril 2026.
Exemple : un couple avec un enfant gagne 3 800 € par mois, rembourse 1 200 € de crédits et paie 900 € de charges fixes. Son taux d’endettement est de 31,6 % (orange) et son reste à vivre de 1 700 €, au-dessus du plancher de 1 173,05 € pour son foyer.
Si votre résultat est dans le rouge
- Refaites votre budget ligne par ligne. Abonnements, assurances, énergie : ce sont souvent les charges les plus faciles à réduire.
- N’empilez pas un nouveau crédit pour en rembourser un autre. Le crédit renouvelable et les paiements fractionnés font vite grimper la facture.
- Parlez-en à votre banque avant le premier impayé. Un report ou un étalement se négocie plus facilement quand tout est encore à jour.
- Faites-vous aider gratuitement. Un Point conseil budget étudie votre situation avec vous, sans frais et en toute confidentialité.
- Si la situation est bloquée, déposez un dossier de surendettement à la Banque de France. La démarche est gratuite et peut se faire en ligne.
Lexique : les mots à connaître
Les termes techniques utilisés sur cette page, expliqués simplement.
Taux d’endettement
La part de vos revenus consacrée chaque mois au remboursement de vos crédits, exprimée en pourcentage.
Taux d’effort
Le nom officiel du taux d’endettement dans les règles du HCSF : le rapport entre vos charges d’emprunt et vos revenus.
Mensualité
La somme que vous remboursez chaque mois pour un crédit : une part de capital, une part d’intérêts et, souvent, l’assurance.
Assurance emprunteur
L’assurance qui rembourse tout ou partie de votre crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail. Exigée pour presque tous les prêts immobiliers, elle compte dans le taux d’endettement.
Revenus nets avant impôt
Ce que vous percevez après les cotisations sociales, mais avant le prélèvement de l’impôt sur le revenu. C’est la base de calcul retenue par les banques.
Crédit à la consommation
Un prêt pour financer autre chose qu’un logement : voiture, travaux, équipement, crédit renouvelable ou location avec option d’achat.
HCSF
Le Haut Conseil de stabilité financière, présidé par le ministre de l’Économie. Il veille à la stabilité du système financier et fixe les règles d’octroi des crédits immobiliers.
Marge de flexibilité
La part des crédits immobiliers, 20 % au plus par trimestre, pour laquelle une banque peut dépasser les 35 % ou les 25 ans.
Reste à vivre
L’argent qu’il vous reste chaque mois une fois payés vos crédits, votre loyer et vos charges fixes.
Surendettement
La situation d’une personne qui ne peut plus faire face à l’ensemble de ses dettes. Une commission de la Banque de France peut alors établir un plan pour étaler ou réduire les remboursements.
Montant forfaitaire du RSA
Le montant de base du revenu de solidarité active, qui varie selon la composition du foyer. En surendettement, il sert de minimum laissé pour vivre.
Quotité saisissable
La part maximale des revenus qui peut être prélevée pour rembourser des dettes, selon un barème fixé par le code du travail. En surendettement, les remboursements ne peuvent pas la dépasser, sauf exception.
Point conseil budget
Une structure labellisée par l’État qui aide gratuitement les particuliers à gérer leur budget et à prévenir le surendettement.
Questions fréquentes
Comment calculer son taux d’endettement ?
Additionnez toutes vos mensualités de crédit, assurance emprunteur comprise, puis divisez par vos revenus nets mensuels avant impôt et multipliez par 100. Exemple : 800 € de crédits pour 2 500 € de revenus, soit 800 ÷ 2 500 × 100 = 32 %.
Quel est le taux d’endettement maximum ?
Pour un crédit immobilier, 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise. C’est une règle du Haut Conseil de stabilité financière, obligatoire pour les banques depuis le 1er janvier 2022. Elles peuvent la dépasser, mais pour 20 % au plus des crédits immobiliers accordés chaque trimestre.
Le loyer compte-t-il dans le taux d’endettement ?
Non. Le taux d’endettement ne retient que les mensualités de crédit. Le loyer pèse en revanche sur votre reste à vivre, que les banques regardent aussi.
Quel reste à vivre minimum faut-il ?
Aucun montant n’est fixé par la loi pour obtenir un crédit : chaque banque a ses propres critères. Le seul plancher officiel est celui du surendettement : la Banque de France laisse au foyer au moins le montant forfaitaire du RSA, soit 651,69 € par mois pour une personne seule depuis le 1er avril 2026.
Les crédits à la consommation sont-ils concernés par la règle des 35 % ?
La règle des 35 % vise les crédits immobiliers. Mais vos crédits à la consommation en cours sont comptés dans vos charges quand vous demandez un crédit immobilier. Et pour un crédit à la consommation seul, le prêteur doit quand même vérifier que vous pouvez le rembourser.
Que faire si je n’arrive plus à rembourser mes crédits ?
N’attendez pas les impayés. Un Point conseil budget peut vous aider gratuitement à faire le point. Si la situation est bloquée, vous pouvez déposer un dossier de surendettement à la Banque de France : la démarche est gratuite et peut se faire en ligne.
Rédigé par Nadia Marie Lebrun
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Nos sources
- HCSF, Mesure relative à l’octroi de crédits immobiliers
- HCSF, Foire aux questions sur les décisions relatives à l’octroi de crédits immobiliers
- HCSF, Communiqué de presse du 15 septembre 2026
- Légifrance, Décision du 29 septembre 2021 relative aux conditions d’octroi de crédits immobiliers
- Caf, Barème du revenu de solidarité active au 1er avril 2026
- Banque de France, Règlement intérieur d’une commission de surendettement (2026)
- Banque de France, Déposer un dossier de surendettement
- Mes questions d’argent (Banque de France), Carte des Points conseil budget
Calcul indicatif. Il ne remplace pas l’étude de votre dossier par une banque ni la décision d’une commission de surendettement.